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一个人“必须花的钱”应该占总资产的10%,这笔钱主要用于家庭3~6个月的短期消费

放大字体  缩小字体 发布日期:2020-07-08 10:14:45  浏览次数:8
核心提示:来源:海外掘金你是怎么管理你的金钱的?是把它们全部都投入冒险激进的地方,比如说股市,楼市?还是一部分放在余额宝里,一部分在楼市?根据标准普尔家庭资产象

来源:海外掘金

你是怎么管理你的金钱的?

是把它们全部都投入冒险激进的地方,比如说股市,楼市?还是一部分放在余额宝里,一部分在楼市?

根据标准普尔家庭资产象限图,我们每个人应该准备4个资产账户:必须花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱。

标准普尔是一家特别牛逼的金融机构,美国著名的股市指数之一“标普500指数”,就是标准普尔编制的。

 

从图中可以看到,一个人“必须花的钱”应该占总资产的10%,这笔钱主要用于家庭3~6个月的短期消费。

“保命的钱”占20%。这笔钱主要拿来买保险,包括意外险、重疾险、寿险和医疗险,通过以小博大的方法来解决家庭一些突发的大额开支,比如大病、身故等。

“保本升值”的钱占40%,它是我们给将来做准备的,比如自己的养老金、子女的教育金、婚嫁金等等,由于这些钱一定不能亏损,所以应该放进稳健的产品里,以保证本金的安全,同时又能有持续稳定的收益。

最后剩下30%的钱,属于“生钱的钱”,适合拿来做一些冒险激进的投资,比如股票、基金、房地产等,它的核心就是收益。

只有像这样,把财富进行一个合理的分配,万一在冒险投资上发生了严重的亏损,才不至于让整个家庭伤筋动骨。

比如你拿100万去炒股,就算亏了50万也无所谓,因为这50万只占到整个资产的15%,哪怕亏没了,也不会对你的生活有太大的影响,还是能该吃吃该喝喝,养老金也还在。

当然了,这个比例并不是固定的,如果你觉得自己的风险承受能力强,也可以把“生钱的钱”提高到50%。

关于保命的钱,咱这个号已经写了太多了,我就不在这篇文章赘述了,至于生钱的钱,不在号的讨论范围内,下面我来重点和大家说说“保本升值的钱”。

保本升值的渠道有很多,有国债、储蓄险、银行存款等等,其中,储蓄险是最适合大家。

为什么?

储蓄险可以刚性兑付,未来能领多少钱,都写在合同里,不用担心会发生亏损,或者取不出来。

同时储蓄险因为是国家在做信用背书,所以哪怕保险公司破产了我们也甭担心,因为监管会指定其他的保险公司接管,原来我们的保单显示领多少,换了家公司也得照旧支付。

但是我们再来看看公认的保本理财——银行的固收产品,现在起也不保本了,前段时间就有多款产品发生了亏损。

 

2015年资管新规出台,要求银行理财产品打破刚兑,现在正在过渡期,以后固收产品亏损将是常态。

除此之外,储蓄险还可以帮助我们强制储蓄,避免诱惑。

具体避免什么诱惑?高收益的诱惑。

假设有一天,你身边所有的人因为投资了某个高收益产品,短短几个月就迅速致富了,有的人原来月薪才5k,后来天天名牌换着穿,还有的人因此买车买房,你会不会动心呢?

很多人可能觉得自己可以抵挡住诱惑,只要有足够的克制力。

其实这种违背人性的事情太难实现了,尤其是当你被信仰的洪流所裹挟时,你根本就无法自拔,历史上这样的事情太多了。

20世纪80年代末,日本的楼市和股市一片狂热,疯狂到什么程度呢?

东京有些地方的地价,一度达到了一平方1亿1千万日元,折合人民币是700多万元。

把东京卖掉,就可以买下整个美国。

股市则在短短的几年内翻了3倍,从1万点涨到了4万点。

那时候任何一个普通人杀进去,都能摇身一变成为一个有钱人。

不仅是普通人有这样的想法,包括专业的证券公司和主流媒体都坚信,日本的股市不存在重力法则。

所有人都觉得日本的经济还会继续腾飞,楼市不会跌,股票还会涨。这成了整个社会的集体信仰,每一个身处其间的人都被狂热所感染。

就在股市暴跌的前一天,日本经济新闻还信誓旦旦地预测:日本的股价年底将涨到4万4千点。

普通人也不是傻子,如果知道投100万进去,会有大概率的亏损,大部分人还是会保持理智,可是在这样一种情绪高涨的氛围里,人人都充满了信心,就连主流媒体也在煽风点火,那还有什么好质疑的呢?

如果你也身处其中,你认为自己能抵挡住这些诱惑吗?

后来的事大家都知道了,日本的股票一泻千里,房地产泡沫被戳碎,所有人的财富在腥风血雨中一瞬间化为了乌有,日本从此进入了失去的二十年。

读到这里,你是不是觉得很熟悉?

没错,这魔幻的一幕曾经也发生在中国。

2001年中国加入了WTO,涌入了大量的订单,从此中国成了世界的加工厂,经济一片烈火烹油,繁花似锦。

尤其是在2006年,中国的经济达到了近乎完美的状态——高增长,低通胀。全年GDP的增速是12.7%,CPI仅1.5%。

就是这样一个背景下,中国A股迎来了大牛市,从1000点涨到了6124点。

这是什么概念呢?如果你投了100万进去,3年的时间大概能变成600万。

500万啊,多少人可能打一辈子工都无法企及的程度,但是股市却轻易的做到了。

在那个傻瓜炒股都能赚钱的时代里,大街小巷充斥着炒股的神话,就连菜场里的大妈也开始冲锋陷阵。

那时候你身边好多同事只是炒了几天股,收益都赶上你一个月辛苦挣来的工资,你会不会感到焦虑,如果你不加入,用不到一年的时间,你和他们的距离越拉越大。

你的周围充斥着各种内幕消息:某家公司即将搞个几百亿的大项目,它的股价将从8块涨到20块,你只要准备个10万,两三周后就能变成20万。

这时候你的“生钱”账户有10万,手里还有40万打死也不动的钱,你盘算了一下,如果只投10万,几周后那就只能有10万收益,要是投入50万,收益就有50万,你打工10年才能挣到的钱,股市几周就帮你实现了,你不会血脉偾张吗?

那么问题来了,当你决定押注时,你会选择只是投入10万就好了,还是把另外的40万也砸进去?

我猜大部分的人都会选择后者。

因为当你亲眼目睹了人人都通过炒股实现了财富爆炸式增长后,你不会觉危险,你只会认为如果你再不赶紧上车,那就是错失了一次实现跨越阶层的好机会。

但是谁也没想到,后来2008年美国发生了次贷危机,把中国的股市一起拽下了神坛,提前跑掉的人改变了命运,但只是极少数。

而那些还留在股市希望更上一层楼,并堵上了所有积蓄的人则在这场灾难中倾家荡产。

你以为这样的事情结束了?

2014年到2015年中国再次开启了大牛市,又掀起了全民炒股的狂潮,这一次排队开户的人比以往任何时候都要多,异常地壮观。

除此之外,官方媒体屡次出来推波助澜。

2014年,新华社曾经连续8天发表了评论A股利走势乐观的文章。

2015年,在股市空前大涨的几个月里,人民日报的股票网站扬言:4000点是牛市的开端。

在很多人看来,官方报道就意味着权威,这就等于考试前老师给画了重点,如果不听那就是自己傻,错过一次上车的机会。

所有的股民再次情绪高涨,纷纷抄底入场,不料不久以后股灾再次蔓延,所有人的财富再次被血洗了一遍。

湖南有位股民投入了170万本金加4倍杠杆,最后血本无归,从22楼纵身一跃。

你说是这些人太傻了吗?不是。

只是理智和聪明在人性面前,太微不足道了。

人本身在面对高收益的诱惑时,就会本能地禁受不住诱惑,因为大脑里控制冲动行为的部分会率先采取行动,让你对眼前的利益感受非常强烈,而模糊了未来可能带来的风险。

再加上,当周围的人都形成了一种信仰,你也会奋不顾身地跟从,如果官媒的发声了,那就是给人打了一剂强心针,一轮轰炸之下,再聪明的一个人,都不可能逃脱掉高收益的魔爪。

在人性和环境面前,个人的力量实在是太微弱了,以至于很多人以悲剧收场,所以才需要用特别的方式来抵制诱惑。

如果你手里有储蓄险,就可以帮你抵制住诱惑。

我以某款储蓄险为例。

 

如果你是30岁的男性,存入90万,分3年缴费,如果不提前支取,你在60岁以后每年都有10万以上的钱可以领取,从67岁开始,每年可以领取15万,一直到终身,如果是在第80岁不幸身故,一共领取的金额是308万。

领到90岁,一共就有463万,是本金的5倍不止。

但如果你刚好在第40岁的时候遇上了大牛市,打算把储蓄险里的钱取出来炒股,就只能退63万出来,等于你把钱放里面十年,还倒亏了27万。

如果你不动用它,到了90岁,你一共能拿到463万,很显然不取出会更划算。

储蓄险就是这样帮我们强制储蓄,抵制诱惑。

如果你是把钱存了银行、买了固收产品,因为可以随时取出,所以也就达不到抵制诱惑的作用。

最后再补充一点,储蓄险作为保本的钱,万一深陷负债,还能帮助扭转乾坤。

2010年,黄光裕入狱了,国美的供货商得知消息后,纷纷跑来催债,有人提议贱卖股权来获得现金流,但黄光裕的妻子杜鹃强烈反对,转身拿出2个亿,帮助国美度过了最艰难的日子。

这2个亿哪里来的?

原来黄光裕每年都会打一笔钱给杜鹃,她把这些钱买了保险,做了信托。

这就是储蓄的力量。

 
 
 
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